بانک قرض‌الحسنه رسالت برای پرداخت تسهیلات، متقاضیان را از طریق سامانه اعتبارسنجی مرآت (imerat.ir) ارزیابی می‌کند. نتیجه این ارزیابی، متقاضیان را در سطوح اعتباری مختلف (از «ممتاز» تا «متناسب») قرار می‌دهد و تعیین می‌کند که وام بدون ضامن، ب...
به گزارش پایگاه خبری تحلیلی اندیشه معاصر؛ بانک رسالت به عنوان یک بانک قرض‌الحسنه و بدون شعبه، مدل پرداخت تسهیلات خود را بر پایه اعتبارسنجی بنا نهاده است. برخلاف بانک‌های سنتی که ضامن را اصلی‌ترین ابزار پوشش ریسک می‌دانند، رسالت با استفاده از داده‌های مالی و شغلی متقاضی، توان بازپرداخت او را می‌سنجد و بر اساس آن تصمیم می‌گیرد.
این رویکرد مزایایی دارد: متقاضیانی که سابقه مالی مناسبی دارند، می‌توانند بدون درگیر کردن ضامن، وام بگیرند. اما در عین حال، اعتبارسنجی یک فرآیند زمان‌بر است و نتیجه آن برای همه یکسان نیست. در این گزارش، مراحل اعتبارسنجی، مدارک لازم، سطوح اعتباری و نکات مهم برای متقاضیان بررسی می‌شود.
بانک رسالت از سال‌ها پیش سامانه اعتبارسنجی مرآت را برای ارزیابی مشتریان به کار گرفته است. بر اساس اعلام مدیرعامل این بانک، تا سال ۱۴۰۰ بیش از سه میلیون نفر از مشتریان رسالت در این سامانه عضو شده بودند . سامانه مرآت به نشانی imerat.ir در دسترس است و متقاضی با بارگذاری اطلاعات شغلی و درآمدی خود، ارزیابی می‌شود .
کارکرد اصلی مرآت: تعیین «توان بازپرداخت» متقاضی. سامانه بر اساس درآمد و هزینه‌های اظهاری و مدارک بارگذاری‌شده، محاسبه می‌کند که متقاضی ماهانه چه مبلغی توان پرداخت قسط دارد .
نتیجه اعتبارسنجی، متقاضی را در یکی از سطوح زیر قرار می‌دهد و شرایط ضمانت بر همان اساس تعیین می‌شود:
| سطح اعتباری | شرایط ضمانت |
|---|---|
| ممتاز | بدون نیاز به ضامن و سفته |
| کاملاً متناسب | احتمالاً فقط سفته الکترونیکی |
| متناسب | نیاز به سفته و احتمالاً ضامن |
| نامتناسب | ممکن است واجد شرایط دریافت وام نباشد |
بر اساس گزارش اقتصاد آنلاین، افرادی که رتبه اعتباری ممتاز دارند، می‌توانند بدون ضامن، سفته یا چک وام دریافت کنند . سایر رتبه‌ها ممکن است نیازمند سفته الکترونیکی به مبلغ ۱۲۰ درصد وام یا معرفی ضامن باشند .
مدارک مورد نیاز در سامانه مرآت بر اساس نوع شغل متقاضی متفاوت است :
| نوع شغل | مدارک مورد نیاز |
|---|---|
| کارمندان دولتی | فیش حقوقی + حکم کارگزینی |
| کارمندان خصوصی | فیش حقوقی + نامه اشتغال به کار (با سربرگ، مهر و امضا) + گردش حساب سه‌ماهه |
| مشاغل آزاد | پروانه کسب یا مجوز فعالیت + گردش حساب سه‌ماهه |
نکته مهم: برای تسریع تأیید، تراکنش‌های واریز حقوق را در گردش حساب هایلایت کنید . همچنین در صورت داشتن حساب در بانک‌های دیگر یا شغل دوم، می‌توانید آن را نیز ثبت کنید تا اعتبار بیشتری کسب نمایید .
پیش از ورود به سامانه مرآت و انجام اعتبارسنجی، شرایط زیر باید احراز شود:
داشتن حساب فعال در بانک رسالت: بدون حساب قرض‌الحسنه در این بانک، امکان اعتبارسنجی وجود ندارد .
سپرده‌گذاری (خواب سپرده): برای کسب امتیاز لازم، معمولاً حداقل ۳ تا ۶ ماه سپرده‌گذاری لازم است . مدت خواب سپرده با سقف وام و مدت بازپرداخت رابطه مستقیم دارد .
نداشتن چک برگشتی یا بدهی معوق: وجود سابقه چک برگشتی یا بدهی معوق بانکی، فرآیند اعتبارسنجی را با مشکل مواجه می‌کند .
یک نکته بسیار مهم که باید در نظر گرفته شود: نتیجه مثبت اعتبارسنجی به تنهایی به معنای تصویب قطعی وام نیست. بانک علاوه بر نتیجه مرآت، شرایط حساب، اعتبار قابل استفاده، مبلغ درخواستی، مدت بازپرداخت و تضمین‌های ارائه‌شده را نیز بررسی می‌کند . بنابراین، حتی اگر در سامانه مرآت سطح «ممتاز» کسب کنید، ممکن است به دلیل محدودیت‌های دیگر، مبلغ کمتری دریافت کنید یا فرآیند پرداخت با تأخیر مواجه شود.
بر اساس گزارش‌های منتشرشده، فرآیند اعتبارسنجی در بانک رسالت معمولاً بین ۳ تا ۶ ماه زمان می‌برد . این بازه شامل دوره سپرده‌گذاری و بررسی میانگین حساب است. پس از گذشت این دوره، متقاضی می‌تواند به سامانه مرآت مراجعه کرده و از اعتبار خود مطلع شود .
۱. اعتبارسنجی جایگزین ضامن است، نه صرفاً یک فرم اداری. در بانک رسالت، نتیجه اعتبارسنجی تعیین می‌کند که آیا به ضامن نیاز دارید یا خیر. سطح «ممتاز» یعنی بدون ضامن .
۲. نتیجه اعتبارسنجی تضمین وام نیست. حتی با رتبه ممتاز، بانک ممکن است به دلایل دیگر (محدودیت منابع، مبلغ درخواستی بالا و…) وام را با مبلغ کمتر یا شرایط متفاوت پرداخت کند .
۳. مدارک شغلی را کامل و واضح بارگذاری کنید. نقص مدارک یا ناخوانا بودن آن‌ها، فرآیند اعتبارسنجی را طولانی‌تر می‌کند .
۴. چک برگشتی و بدهی معوق را قبل از اقدام تسویه کنید. وجود این موارد، شانس تأیید اعتبارسنجی را به شدت کاهش می‌دهد .
۵. زمان‌بندی را واقع‌بینانه در نظر بگیرید. فرآیند اعتبارسنجی و آماده‌سازی وام در بانک رسالت ممکن است چند ماه طول بکشد. اگر به پول فوری نیاز دارید، این مسیر مناسب نیست .
اعتبارسنجی رسالت از طریق سامانه مرآت (imerat.ir) انجام می‌شود و هدف آن تعیین توان بازپرداخت و سطح اعتباری متقاضی است. نتیجه این ارزیابی مشخص می‌کند که وام بدون ضامن (سطح ممتاز)، با سفته یا با ضامن پرداخت شود.
برای شروع، باید حساب فعال در بانک رسالت داشته باشید و معمولاً ۳ تا ۶ ماه سپرده‌گذاری کنید. مدارک شغلی (فیش حقوقی، حکم کارگزینی یا جواز کسب) و گردش حساب سه‌ماهه را در سامانه بارگذاری کنید. نداشتن چک برگشتی و بدهی معوق از شرایط ضروری است.
نکته مهم: نتیجه مثبت اعتبارسنجی به معنای تأیید قطعی وام نیست و بانک شرایط دیگر را نیز بررسی می‌کند. فرآیند کلی ممکن است چند ماه زمان ببرد، بنابراین برای نیازهای فوری، گزینه مناسبی نیست.
از سامانه مرآت به نشانی imerat.ir .
تعیین می‌کند که وام بدون ضامن (سطح ممتاز)، با سفته یا با ضامن پرداخت شود .
بسته به شغل: فیش حقوقی و حکم کارگزینی (دولتی)، فیش حقوقی و نامه اشتغال و گردش حساب (خصوصی)، یا جواز کسب و گردش حساب (آزاد) .
بله، داشتن حساب فعال در بانک رسالت پیش‌نیاز اعتبارسنجی است .
معمولاً بین ۳ تا ۶ ماه شامل دوره سپرده‌گذاری و بررسی .
به این معناست که می‌توانید بدون نیاز به ضامن، سفته یا چک وام دریافت کنید .
وجود چک برگشتی یا بدهی معوق، فرآیند اعتبارسنجی و دریافت وام را با مشکل مواجه می‌کند .
خیر، بانک شرایط دیگر مانند مبلغ درخواستی و منابع را نیز بررسی می‌کند .
بر اساس گزارش‌ها، در صورت عدم دریافت وام، امکان انتقال اعتبار به بستگان درجه یک وجود دارد .
در گزارش‌های موجود به هزینه‌ای برای خود فرآیند اعتبارسنجی اشاره نشده است، اما ممکن است هزینه‌های جانبی (مانند سفته الکترونیک) وجود داشته باشد.
ممکن است نیاز به ارائه سفته الکترونیکی یا معرفی ضامن داشته باشید .
خیر، داشتن حساب فعال در بانک رسالت پیش‌نیاز ورود به فرآیند اعتبارسنجی است .
پایان/*
اندیشه معاصر را در ایتا، روبیکا، پیام رسان بله و تلگرام دنبال کنید.
1405-08-14
